Bra start på månaden
Efterlevandepension utan ansökan från 1 november
"Inom en vecka efter att en person bosatt i Sverige avlidit så får vi reda på detta från Skatteverket. Vi utreder då om det finns någon efterlevande — barn, maka, make eller likställd med maka, make — som har rätt till efterlevandepension", säger Eva Chaibi, specialist på efterlevandepension.
"Om vi saknar någon uppgift så får den efterlevande ett brev från Pensionsmyndigheten där vi ber om den uppgiften. Så fort vi har tillräckliga uppgifter kan vi besluta om efterlevandepension".
"Om vi inte kan bedöma om det finns någon efterlevande så får dödsboet en broschyr om efterlevandepension och uppmanar den som anser sig vara efterlevande att ta kontakt med oss", säger Eva Chaibi.
Det finns givetvis undantag som kräver ansökan, om dem kan ni läsa här.
Som medlem i Positiv Pension får du redan efterlevandeskydd/livförsäkring. Till skillnad mot det skydd som Pensionsmyndigheten tillhandahåller (som tecknas först den dagen du pensioneras), kan du redan idag fram till 64 års ålder teckna försäkring för dina anhörigas trygghet.
Om du har några frågor så är du välkommen att kontakta kundtjänst på nummer 0200-58 00 58.
Emma Härnqvist, Positiv Pension
USA inför ett finanspolitiskt stup
En höjning av skuldtaket är normalt ett rutinärende, men den här gången tog Republikanerna strid för att positionera sig inför valet detta år.
Man kom alltså överens ”fem i tolv” och världen höll andan under några skälvande dagar i augusti.
Stupet är i sig är alltså resultatet av en tidigare politisk uppgörelse som syftar till att få kontroll över budgetunderskottet, men problemet är att den kraftiga finanspolitiska åtstramning som stupet innebär skulle tynga USA:s ekonomi rejält. Och inte bara USA:s ekonomi. De är fortfarande den ekonomiska motor som påverkar världsekonomin i allt väsentligt och detta kommer att få spridning till andra ekonomier.
Dock menar många ekonomiska analytiker att kongressen kommer att träffa en överenskommelse innan årsskiftet.
"Politikerna kommer mest troligen att köra i mitten av vägen, men utfallet är långt ifrån givet. Spännvidden på sannolikheterna är stor och beror både på vem som blir vald till president och sammansättningen (i kongressen) på Capitol Hill", skriver Morgan Stanley.
En seger för Barack Obama bör, enligt Morgan Stanley, bana väg för en finanspolitisk överenskommelse mellan demokrater och republikaner som bygger på den gemensamma grund som trots allt finns i den mängd olika planer för budgetkonsolidering som lagts fram, även om det finns stora risker kring detta scenario.
"Risken är, förstås, att båda sidor i förhandlingarna går ut hårt, vilket begränsar utrymmet för kompromisser, och att detta 'chicken race' slutar dåligt", skriver Morgan Stanley.
Vi följer med spänning utvecklingen av stormen Sandy, men också presidentvalet och dess utfall.
Pensionen sänks ännu mer än väntat
Sänkningen av inkomstpensionen blir lägre än vad Pensionsmyndigheten tidigare förutspått. I fredagens Di kan man läsa följande:
"I en ny prognos skriver myndigheten att sänkningen troligen blir 0,8 procent. I juli trodde Pensionsmyndigheten på en sänkning med 0,3 procent."
Om ni vill läsa hela artikeln så finner ni den här.
Emma Härnqvist, Positiv Pension
"Ditt pensionssparande - din framtida lön"
"Säg ordet pension, och du, som de flesta människor, får en närmast reflexmässig reaktion i stil med narkolepsi. Lycklig är den minoritet som faktsikt förstår att pensionssystemet kan förverkliga drömmar.
I andra upplagan av vår tidning Ditt Pensionssparande - Din framtida lön får du råd om hur om hur du konkret kan påverka din pension. Tidningen har ett stort fokus på avgifter och visar hur mycket pengar som finns att spara i ditt sparande. Vi guidar dig genom pensionspyramiden."
På sida nummer 4 kan ni läsa om just Positiv Pension, InsiderModellen och mötet mellan vår grundare Göte Nilsson och Erik Lidén, ansvarig förvaltare av Positiv Pension Aktiv Global.
Pensionen – en fordran på framtiden
Många kanske tror att vår allmänna pension, den vi får från staten, ligger på börsen, men så är det inte. Tar man en hundralapp av din framtida allmänna pension, så ligger maximalt 20 kronor på börsen. Tar man bort premiepensionen, som de flesta har i aktier, och bara tittar på inkomstpensionen, så ligger ännu mindre på börsen, cirka 6 kronor av samma hundralapp.
Genomsnittlig behållning på PPM
Framförallt för att de ännu inte börjat ta ut sin pension, men också för att det är de äldsta årskullarna som får 2,5 % av sin pensionsgrundande lön insatt på PPM (i början var det ”bara” 2 % av som sattes in).
Hur mycket har då den årskullen i genomsnittlig behållning för januari 2012?
Ja, det är inte särskilt mycket! Drygt 98 000 kronor är den summa vi talar om.
Hur ser det ut för dig när du jämför dig med snittet?
Personer 25-29 år har i genomsnitt 19 700 kronor
Personer 35-39 år har i genomsnitt 67 600 kronor
Personer 40-44 år har i genomsnitt 84 900 kronor
Personer 45-49 år har i genomsnitt 91 900 kronor
Personer 50-54 år har i genomsnitt 94 300 kronor
Personer 55-59 år har i genomsnitt 98 000 kronor
Personer 60-64 år har i genomsnitt 81 300 kronor
Har det gått bra för din tjänstepension?
Nja, riktigt så enkelt visade det sig inte att vara. Där står det bara vilket belopp man har just nu, men det framgår inte hur kapitalet har förändrats över tid. Man borde nog ha sparat tidigare årsbesked i en pärm.
Nåja, man kan väl gå in på någon känd pensionsförvaltares hemsida – det kanske kan ge lite vägledning. KPA är förvalsalternativet, det pensionsbolag som arbetsgivarna och facket har gett förtroendet att ta hand om din tjänstepension, om du inte gör ett annat val, så skriver de själva på sin hemsida.
Hemsidan är oerhört välmatad med mängder av information och det är inte helt lätt att veta var man befinner sig när man klickar runt och letar efter en enkel tabell där det går att utläsa resultatet för deras fonder. Någonstans såg jag i alla fall att medelårsavkastningen ligger på +5%. Är det bra? Nja, det imponerar inte särskilt mycket, och då sägs de ändå vara bäst i branschen!
Jag hittar dock en länk som heter Fondrapport 2012 (delår). KPA har, som ni vet, fyra stycken etiska fonder med lite olika riskprofil. Fondrapporten börjar med KPA Etisk Aktiefond. Där hittar jag mycket överraskande uppgifter (förutom att jag lär mig att fonden förvaltas av Swedbank Robur och att bland de största fem innehaven så hittar man konkurrenten Nordea!).
De har en omfattande lista över samtliga branscher och företag de placerar i. Under råvaror kommer den anmärkningsvärda posten. Där ser vi nämligen att KPA även placerar i Lundin Oil!
Lundin Oil som innehav i en av KPA:s Etiska fonder – hur tänkte dom där?
Fonden avstår från placeringar i tobaks-, spel-, alkohol- och vapenproducerande bolag samt följer vissa placeringskriterier för miljö, mänskliga rättigheter och korruption, står det som inledning i deras fondrapport.
Jag tror att jag måste ringa deras kundtjänst och be om ett klargörande!
Jag ber att få återkomma.
Snart är det dags för nästa kuvert
Vet du hur det går för dig? Vet du om du har flytträtt på de pengar du har på din tjänstepension? Har du traditionell pensionsförsäkring eller har du fondförsäkring? Hur har utvecklingen varit de senaste åren, och vet du om du påverka detta själv?
Frågorna är många och dina möjligheter till val inom tjänstepensionen är också många.
Jag tänkte att vi skulle ta upp detta intressanta ämne några veckor framöver. Dels för att det är mycket pengar det handlar om. Dels för att man nu gör en översyn över regelverket runt flytträtten kring Tjänstepensionen.
Tjänstepensionen är kopplat till ditt anställningsavtal och för många handlar det om drygt 4 % av din lön som avsätts till densamma (att jämföra med premiepensionens 2,5 %). Det blir stora belopp under ett arbetsliv!
Det första du bör göra är att via Pensionsmyndighetens sida logga in på ”min pension”. Där kan se hur mycket du idag har på din tjänstepension, hur den kommer att utbetalas och i de flesta fall även så vilket månadsbelopp det rör sig om den dagen du går i pension.
Nästa steg är försöka ta reda på om det gått bra eller dåligt för dina placeringar, men det tar vi nästa vecka.
Hur går vår nya fond?
Vi vet att det är många av våra kunder som är intresserade av hur fonden placerar och nu kan du enkelt ta del av informationen på Scientias egen hemsida. För er som använder Avanza.se för att titta på och jämföra fonder så kan du även hitta informationen där.
Den intressanta frågan är naturligtvis hur fonden presterat hittills? Det enkla svaret är att det gått alldeles lysande!
Hur gör man pengar?
Så här skriver han:
”Koll på cashen”. Det är det käcka namnet på ett utbildningsprojekt som ett antal myndigheter har startat för att öka gymnasieungdomars kunskap om ekonomi. En förhoppning är att minska antalet kids som travar ut i livet som nybakade sms-låneslavar.
Men frågan är om inte behovet av elementär cashkunskap är ännu mer skriande i vuxenvärlden.
De senaste åren har folkvalda i Europa tvingats lära sig bokstavskombinationer som CDS, ESM, EFSF och CDO. Pengar som saknas, pengar som ska sparas, pengar som måste lånas. Detta debatteras dagligen.
Så hur fungerar det då? Enligt vad som går att inhämta från institutioner som Riksbanken, Bank of England, Bank of International Settlements med flera, är det viktigaste budskapet följande:
Mer än 95 procent av alla pengar skapas i och av privata banker. Pengaskapandet sker när banker beviljar lån.
En vanlig uppfattning är att banker tar kunders sparpengar och lånar ut dessa till andra kunder. Det är ett synsätt som härstammar från äldre skolboksmodeller. Så fungerar det inte i den moderna finansvärlden. En bank behöver inte vänta på att någon sätter in pengar för att kunna låna ut.
Siffror från Storbritannien visar att bankernas utlåning 1964 motsvarade 46 procent av landets BNP. 2007 var siffran 497 (!) procent.
Läs krönikan och kopplingen till EU:s finansiella problem i sin helhet här.
Positiv Pension Aktiv Global
Vi är naturligtvis både glada och stolta över att ha en fond som bär vårt namn. Men vi är minst lika glada över samarbetet med Scientia och dess ägare, Erik Lidén.Vi har det senaste året varit i kontakt med flera fondförvaltare men inte känt oss tillräckligt övertygade över deras resultat eller modell för att vilja inleda ett samarbete med dem.
Men när vi träffade Erik Lidén föll alla bitarna på plats och beslutet var plötsligt enkelt att ta. Scientias förvaltningsmodell, InsiderModellen, bygger på att placera efter hur insiders investerar i den egna aktien. Så här skriver Erik på den egna hemsidan:
För oss alla som sparar i fonden innebär Positiv Pension Aktiv Global en otrolig enkelhet. Man placerar hela PPM-kapitalet i fonden och alla omfördelningar mellan marknader sker inom fonden som förutom ovanstående länder även kan placera i räntor när så behövs.
Enkelt, eller hur!
AP-fonderna skrotas
I nästa vecka presenteras den stora AP-fondsutredningen. Det är då som ordförande för AP-fondsutredningen, Mats Langersjö, kommer att lämna över sitt betänkande till regeringen.
Enligt Di:s källor kommer ingen av de nuvarande fem AP-fonderna att vara kvar i sin nuvarande form. Utredaren vill helst av allt slå ihop de fem fonderna till en enda superfond för att bl.a maximera avkastningen.
Men det förslaget har väckt häftig kritik inom näringslivet och det är troligare att det blir tre fonder.
Dessutom kommer en ny myndighet att skapas för detta ändamål. Myndigheten kommer att heta Pensionsreservstyrelsen, PRS. Den kommer att bestå av en chef och en styrelse och alla dubblerade administrativa funktioner tas bort. Idag finns det till exempel fem hr-chefer, en för varje AP-fond. Här kan det eventuellt finnas en del besparingar att göra.
AP-fonderna har idag ca 870 miljarder kronor i sin kassa och det motsvarar ungefär 10% av hela pensionssystemet.
Allt enligt Di:s papperstidning den 15 augusti.
Göte Nilsson, Positiv Pension
Sommaren är snart till ända…
Förra sommaren skrev jag så här ”sommaren är en tid för avkoppling där vi hoppas kunna ladda batterierna för ännu ett arbetsår”.
Nu har ännu ett år gått, vi skriver 2012, och läget är ungefär densamma!
Det är alltså dags att börja jobba igen och många har redan jobbat både en och två veckor. Förra sommarens länk var en föreläsning med Fredrik Härén. Innehållet i föreläsningen handlade bland annat om Kina och utvecklingen i de så kallade utvecklingsländerna.
Har du inte tittat på föreläsningen så kan jag bara konstatera att det är mycket väl använd tid. Elva minuter är allt du behöver avsätta för den korta och mycket belysande inblicken i ”vi och dom”.
Ja, det var förra årets förslag till eftertanke och reflektion. Årets förslag är en annan känd svensk, nämligen Hans Rosling. Han har bl.a. varit med i Skavlan i vintras, men har även varit med i den amerikanska tidningen Forbes lista över världens 100 mest inflytelserika personer.
Eftertanke och reflektion…
Ofta är det bra att stanna upp en stund innan man slänger sig in i ekorrhjulet för att springa ytterligare några varv.
Ta dig gärna några minuter med någon av dessa två herrar…
Göte Nilsson, Positiv Pension
Norman-beloppet...
Ja, nu har vi fått ytterligare ett begrepp att förhålla oss till när vi ska jämföra fonder. Normanbeloppet är det nya begreppet och det är Finansmarknadsminister Peter Norman som fått ge namn åt nyckeltalet, eftersom han i debatten sagt att ett månadssparande i tio år skulle vara ett bra jämförelseexempel.
Det är Analysföretaget Morningstar som har lanserat ett nyckeltal som ger en förenklad prognos över kostnaden att månadsspara 1,000 kronor i olika fonder i tio år. Här visas inte avgifterna i procent utan i kronor och tanken är att det ska vara enklare att jämföra kostnaden mellan olika fonder.
Kostnaden är naturligtvis inte hela sanningen!
Det nya ”Normanbeloppet” har dock väckt debatt i fondbranschen. Googlar man idag på begreppet (några få veckor efter ”lanseringen”) så ger det 92 000 träffar! Träffarna är ekonomibloggar och artiklar som skriver om detta, men även fondbolagens egna analyser. Pia Nilsson, VD på Fondbolagens Förening säger det självklara:
– Syftet med att fondspara är att få en bra avkastning. Huvudsyftet kan inte vara att få en låg avgift.
Hur ser då kostnaderna ut?
Ja, de dyraste fonderna ligger så högt som 40,000 kr för en tioårsperiod och det är framförallt hedgefonder som toppar ligan, men även aktiefonder ligger högt. De allra billigaste är räntefonder som ligger runt 1000-lappen för samma period. Den genomsnittliga kostnaden är knappt 14.000 kr, enligt analysföretaget Morningstar.
Men, låt oss följa Pia Nilssons råd och se på avkastningen på några enskilda fonder för att ytterligare belysa Peter Normans ”insiktsfulla ambition att förenkla”.
# Nordea Räntefond har ett Normanbelopp på 3 916 kr. Fondens avkastning på 10 år är blygsamma 25 %.
# Swedbank Robur Realinvest har ett Normanbelopp på 12 258 kr. Fondens avkastning på 10 år är 170 %.
# Handelsbanken Latinamerikafond har ett Normanbelopp på 13 671 kr. Fondens avkastning på 10 år är hela 387 %.
Vad lär vi oss av detta? Ja, Nordeas Räntefond har en låg kostnad, men dessvärre också en usel avkastning. Handelsbankens Latinamerikafond har en kostnad som placerar den i snittet bland aktiefonder, och den är visserligen tre gånger högre än Nordeas exempel, men avkastningen är hela femton gånger bättre!
Kommentarer överflödiga, eller möjligen ”sug på den, Peter Norman”.
Göte Nilsson, Positiv Pension
Världen håller på att förändras
På Svd Näringsliv den 20 juni kan vi läsa att H&M överväger att börja göra sina inköp i yuan för att undkomma stigande inköpspriser då dollarn stiger.
Så här står det:
”Då H&M i går levererade sin kanonrapport var stigande dollarkurs ett av orosmolnen på en annars blå himmel. En stärkt dollar höjer inköpskostnaderna.
Nu funderar klädjätten enligt Wall Street Journal på att börja göra inköp direkt i yuan.
– Många av våra konkurrenter har redan börjat betala i yuan. Det har blivit enklare, sa H&M:s IR-chef Nils vinge till WSJ.
– Vilken valuta vi ska köpa i är inte huggen i sten. Vi är pragmatiska. Vi letar helt enkelt efter det bästa alternativet för oss och våra underleverantörer”.
Kinas påverkan på världsekonomin blir allt påtagligare, och detta är ännu ett tydligt tecken på att maktbalansen håller på att förskjutas. Ekonomiska bedömare pratar om att år 2025 så kommer inte längre dollarn att vara världsvalutan, då kommer affärerna att göras i yuan. Vem vet det kanske inte ens dröjer så länge?
Göte Nilsson, Positiv Pension
Är det över nu…
I söndags var det nyval i Grekland och det gick relativt lugnt tillväga. Börserna reagerade i huvudsak positivt de första timmarna på måndagen men sedan mattades euforin av då det kom negativa siffror rörande Spaniens statslåneräntor.
Den första uppgift som Greklands nya regering får ta tag i, är att ganska snabbt försöka få till en omförhandling av villkoren för nödlånen från EU och IMF. Lånen har ju frusits inne sedan i maj, då konkurshotade Greklands reformprogram gick in i väggen.
Här finns alltså ett orosmoln som vi inte riktigt var det kommer att ta vägen och det finns uppenbara risker att kräftgången på börsen fortsätter. Vi kanske får vänja oss vid att det är så, och istället försöka se de stora rörelserna och mönstren.
Nu är det midsommar och det utlovas regn i stora delar av landet. SAAB-affären är inte heller så klar som vi trodde under några skälvande dagar!
Finns det då ingenting att glädjas åt, bortsett från ett fantastiskt vackert mål av Zlatan i matchen mot Frankrike?
Jodå, det är snart semestertider och många av oss har trevliga aktiviteter att se fram emot. Det kommer att bli både bad och gäddfiske i Jämtland denna sommar med. En konsert med Norah Jones är inbokad på vägen till Östersund och Bruce Springsteen kommer till Göteborg i juli.
Göte Nilsson, Positiv Pension
100 miljarder euro…
Förra veckan sänktes Spaniens kreditbetyg från A till BBB och det slutade med att landets regering fick ta sig samman och söka nödlån. Anledningen till Spaniens djupa kris är en havererad bostadsmarknad. Spanien har gått från att stå för nästan 30 procent av bostadsbyggandet i hela EU till att i stort sett helt stanna av.
100 miljarder euro är summan som Spanien begärt i nödlån. Hur mycket pengar är det? Ja, det motsvarar ungefär 900 miljarder kronor – det är nästan 60 miljarder mer än den svenska statens beräknade inkomster i år. Alltså alla skatteinkomster och andra intäkter Sverige har! Ett nödlån av gigantiska mått med andra ord, och trots storleken på lånet är många bedömare överens om att det knappast kommer att räcka!
Insatserna är riktade till de spanska bankerna och utbetalningen kommer att följas av krav på åtstramningar och rättning i de finansiella leden.
I klartext betyder det att Spanien delvis går samma öde till mötes som Grekland. När man tar emot stödpengarna så underordnar man sig också de krav som sätts upp av trojkan: EU-kommissionen, Europeiska centralbanken och Internationella valutafonden. Att låna miljarder ska kännas. Och det kommer det att göra i Madrid precis som i Aten.
Marknaden har reagerat i huvudsak positivt på att Spanien har beviljats nödlån, och börserna världen över tickar plus just nu. En oro finns dock för att fler av de europeiska medlemsländerna står i kö att söka.
Om detta vet vi inget just nu, men på söndag är det nyval i Grekland och vi har därmed ännu en spännande börsvecka framför oss.
Grekland och Spanien går sannerligen en het sommar till mötes.
Göte Nilsson, Positiv Pension
Grekisk springnota
”Vad gör vi med en restauranggäst som efter en stor festmåltid erkänner att han inte har pengar att betala kalaset med? Han kom med hela sitt sällskap och när vi före efterrätten lite diskret frågade värden om han visste att de nu var uppe i ett stort belopp, visade han oss galant sitt platinumkort.
Han skrattade åt vår undran och beställde in dessert åt oss alla. Vi var lite tveksamma men kreditkortet hade nog täckning, resonerade vi ute i köket.
Bakom de grekiska gästerna ser vi det spanska sällskapet skruva på sig i stolarna, tillsammans med irländarna vid fönsterplatserna. Italienarna sitter sammanbitna och diskuterar allvarligt. Portugiserna vid scenen rycker på axlarna åt varandra. Det stora sällskapet i mitten i salen, tyskarna, ser sig förargat runt på de andra gästerna.
Kreditkortet hade inte täckning och här står vi med lång näsa. Det grekiska sällskapet har rest sig från sina stolar och diskuterar upphetsat med varandra. Efter att värden har fösts undan av sina gäster meddelar gästerna att de varken vill betala notan, eller stå kvar och diska i köket, men kreditkortet vill de ha tillbaka.”
Signhild Arnegård Hansen är entreprenör och har bl.a grundat och äger Svenska Lantchips. Var tredje vecka skriver hon krönikor i Di.se. Texten här ovan är ett utdrag ur förra veckans krönika.
Göte Nilsson, Positiv Pension
Kina storsatsar i Sverige
Det är svårt att inte kommentera det mycket ovanliga utspelet om att Kina vill investera i Sverige. Inga småsummor heller! Hela nio miljarder är den uppgift som SVT lämnade i måndagskväll.
Det man pratar om är svensk-kinesiska investeringar, och ni som följt bloggen vet att Kina och deras investeringar dyker upp som ämne med jämna mellanrum. Intressant blir att följa dessa nio miljarder. Var kommer de att investeras?
Ja, här spekuleras det om tekniksamarbete inom bilindustrin där Chalmers Tekniska Högskola, Volvo AB samt Geely-ägda Volvo personvagnar redan har ett samarbete.
Ytterligare områden man kan tänka sig är gruvindustrin där bl.a järnmalm är ett intressant område för ett land som idag köper upp ”allt” stål man kan komma över.
Kan detta gynna Sveriges exportindustri? Kan detta bli en del av den draghjälp som Sverige behöver med tanke på hur situationen ser ut i Europa för övrigt?
Det finns säkert anledning att återkomma till Kina och deras utlandsinvesteringar.
Göte Nilsson, Positiv Pension
